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व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन कैसे करें: चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका

परिचय

किसी व्यवसाय को शुरू करने या उसका विस्तार करने के लिए अक्सर वित्तीय सहायता की आवश्यकता होती है, और धन सुरक्षित करने का सबसे आम तरीका व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करना है। व्यवसाय ऋण आपको उपकरण और इन्वेंट्री खरीदने से लेकर दिन-प्रतिदिन के कार्यों के वित्तपोषण तक विभिन्न खर्चों को कवर करने में मदद कर सकता है। यदि आपने कभी व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन नहीं किया है, तो प्रक्रिया कठिन लग सकती है। हालाँकि, इसमें शामिल चरणों की स्पष्ट समझ और आवश्यक तैयारियों के साथ, आप सफलता की संभावना बढ़ा सकते हैं। इस व्यापक मार्गदर्शिका में, हम आपको व्यावसायिक ऋण के लिए आवेदन करने के प्रत्येक चरण के बारे में बताएंगे, जिसमें आपकी वित्तपोषण आवश्यकताओं पर निर्णय लेना, आपकी पात्रता की जांच करना, ऋण देने के विकल्पों की तुलना करना, आवश्यक दस्तावेज़ एकत्र करना और अपना आवेदन जमा करना शामिल है।

चरण 1: तय करें कि आपको वित्तपोषण की आवश्यकता क्यों है

व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया शुरू करने से पहले, यह निर्धारित करना आवश्यक है कि आपको वित्तपोषण की आवश्यकता क्यों है। आपकी विशिष्ट फंडिंग आवश्यकताएं आपके व्यवसाय के लिए सबसे उपयुक्त ऋण के प्रकार को प्रभावित करेंगी। यहां कुछ सामान्य परिदृश्य और उपयुक्त ऋण प्रकार दिए गए हैं:

  1. नए उपकरण ख़रीदना:
    • उपकरण ऋण: इस प्रकार का ऋण आपको मशीनरी या कार्यालय फर्नीचर जैसे व्यावसायिक उपकरण खरीदने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। ऋण उपकरण द्वारा ही सुरक्षित होता है, जिसका अर्थ है कि यदि आप ऋण चुकाने में विफल रहते हैं तो ऋणदाता इसे जब्त कर सकता है।
  2. छोटी राशि उधार लेना:
    • माइक्रोलोन: यूएस स्मॉल बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन (एसबीए) एक माइक्रोलोन कार्यक्रम प्रदान करता है जो योग्य आवेदकों को $50,000 तक उधार लेने की अनुमति देता है। इसके अतिरिक्त, किवा और महिला माइक्रोफाइनेंस इनिशिएटिव जैसे गैर-लाभकारी संगठन सूक्ष्म ऋण प्रदान करते हैं।
  3. नया व्यवसाय स्थापित करना:
    • व्यवसाय क्रेडिट कार्ड: यदि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, तो आपके लिए अन्य प्रकार के व्यावसायिक ऋणों की तुलना में व्यवसाय क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान हो सकता है, क्योंकि अनुमोदन आपके व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर पर आधारित होता है।
  4. दिन-प्रतिदिन के कार्यों को कवर करना:
    • कार्यशील पूंजी ऋण: यह एक अल्पकालिक ऋण है जिसका उपयोग किराया और पेरोल जैसे दैनिक खर्चों को कवर करने के लिए किया जाता है। यह अस्थायी नकदी प्रवाह समस्याओं का समाधान करने में मदद करता है।
  5. आवश्यकतानुसार धन उधार लेना:
    • बिजनेस लाइन ऑफ क्रेडिट: यदि आप उधार लेने के लिए आवश्यक सटीक राशि के बारे में अनिश्चित हैं, तो बिजनेस लाइन ऑफ क्रेडिट आपको आवश्यकतानुसार धन निकालने की अनुमति देता है, और आप केवल उधार ली गई राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं।

फंडिंग टर्नअराउंड समय:

अपने व्यवसाय के लिए विभिन्न वित्तपोषण विकल्पों पर विचार करते समय, उस गति को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है जिस गति से आपको अपना वित्तपोषण प्राप्त करने की आवश्यकता है। आपके आवेदन जमा करने के बाद विभिन्न ऋण विकल्पों में अलग-अलग बदलाव का समय होता है। यदि आपको त्वरित धन की आवश्यकता है, तो कुछ विकल्प आपकी आवश्यकताओं के लिए बेहतर अनुकूल हो सकते हैं।

  • बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से पारंपरिक ऋणों को वित्त पोषित होने में 30 दिन या उससे अधिक का समय लग सकता है। हालाँकि, यह ऋणदाता और आपके आवेदन के आधार पर भिन्न हो सकता है, जिसमें ऋण का समर्थन करने वाली संपत्तियों के लिए आवश्यक कोई आकलन भी शामिल है।
  • कुछ एसबीए ऋणों को 10 दिनों के भीतर वित्त पोषित किया जा सकता है, जिससे वे तेजी से बदलाव की आवश्यकता वाले व्यवसायों के लिए एक अच्छा विकल्प बन जाते हैं। इसके अतिरिक्त, ऑनलाइन ऋणदाता तेजी से व्यावसायिक ऋण प्रदान कर सकते हैं, जिनमें से कुछ को कुछ मामलों में एक दिन के भीतर वित्त पोषित किया जाता है।

चरण 2: अपनी पात्रता जांचें

व्यवसाय ऋण की आवश्यकताएं काफी भिन्न हो सकती हैं, लेकिन कुछ सामान्य कारक हैं जिन पर ऋणदाता आपके ऋण आवेदन की समीक्षा करते समय विचार कर सकते हैं। इन कारकों को समझना महत्वपूर्ण है और वे आपकी योग्यता को कैसे प्रभावित कर सकते हैं:

  1. विश्वस्तता की परख:
    • आपके ऋण चुकाने की संभावना का आकलन करने के लिए ऋणदाता आपके व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट स्कोर दोनों की समीक्षा करेंगे। एक उच्च क्रेडिट स्कोर आम तौर पर आपके ऋण अनुमोदन की संभावना को बढ़ाता है और परिणामस्वरूप ब्याज दर कम हो सकती है।
  2. संपार्श्विक और/या व्यक्तिगत गारंटी:
    • कुछ उधारदाताओं को आपसे संपार्श्विक गिरवी रखने की आवश्यकता हो सकती है, जो कि उपकरण या इन्वेंट्री जैसी मूल्यवान वस्तु है जिसे वे जब्त कर सकते हैं यदि आप ऋण पर चूक करते हैं। इसके अतिरिक्त, एक व्यक्तिगत गारंटी आवश्यक हो सकती है, जिसका अर्थ है कि आपको बचत, अपने घर या अन्य मूल्यवान संपत्तियों जैसी व्यक्तिगत संपत्तियों के साथ ऋण सुरक्षित करना होगा।
  3. व्यवसाय में समय:
    • पारंपरिक बैंकों के लिए आमतौर पर किसी व्यवसाय को कम से कम दो वर्षों से परिचालन में होना आवश्यक होता है। दूसरी ओर, ऑनलाइन ऋणदाताओं को अक्सर केवल एक वर्ष के संचालन की आवश्यकता होती है। यदि आपका व्यवसाय एक वर्ष से कम पुराना है, तो कुछ ऑनलाइन ऋणदाता अभी भी योग्य आवेदकों को मंजूरी दे सकते हैं जो छह महीने से व्यवसाय में हैं।
  4. वार्षिक राजस्व:
    • आपकी कुल वार्षिक बिक्री भी एक महत्वपूर्ण कारक है। ऋणदाता से उनकी विशिष्ट आवश्यकताओं के बारे में पूछना और यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप उन्हें पूरा करते हैं, अपने व्यावसायिक वित्त की समीक्षा करना आवश्यक है।

चरण 3: व्यावसायिक ऋण विकल्पों की तुलना करें

एक बार जब आप अपनी वित्तपोषण आवश्यकताओं और पात्रता का आकलन कर लेते हैं, तो विभिन्न व्यावसायिक ऋण विकल्पों की तुलना करने का समय आ जाता है। ऐसे कई स्रोत हैं जहां आप लघु व्यवसाय ऋण पा सकते हैं, और प्रत्येक के फायदे और नुकसान को समझने से आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है। यहां तीन सामान्य प्रकार के ऋणदाता हैं:

  1. ऑनलाइन ऋणदाता:
    • ऑनलाइन ऋणदाता कई प्रकार के ऋण उत्पादों की पेशकश करते हैं, जिनमें सावधि ऋण, व्यापारी नकद अग्रिम, क्रेडिट लाइन और सूक्ष्म ऋण शामिल हैं। हालांकि पारंपरिक बैंकों की तुलना में ऑनलाइन ऋणदाताओं के लिए ऋण अनुमोदन दरें कम हो सकती हैं, लेकिन उनकी आवश्यकताएं अक्सर कम होती हैं, जिससे अनुमोदन प्राप्त करना आसान हो जाता है, खासकर यदि आपके पास कम-से-कम क्रेडिट है। ऑनलाइन ऋणदाताओं के पास तेजी से बदलाव का समय होता है, कुछ उसी कार्य दिवस पर धन प्रदान करते हैं। हालाँकि, वे अक्सर पारंपरिक बैंकों की तुलना में अधिक ब्याज दरें वसूलते हैं।
  2. पारंपरिक बैंक:
    • पारंपरिक बैंक ऑनलाइन ऋणदाताओं के समान प्रकार के व्यावसायिक ऋण प्रदान करते हैं। किसी बैंक में व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने का प्राथमिक लाभ यह है कि वे आम तौर पर अच्छी तरह से योग्य आवेदकों के लिए कम दरों की पेशकश करते हैं। नकारात्मक पक्ष यह है कि बैंकों में अक्सर पात्रता आवश्यकताएँ सख्त होती हैं। यदि आपका व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर कम है (FICO स्कोर 580 से कम), तो आपको सह-हस्ताक्षरकर्ता के बिना अर्हता प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है। यह ध्यान देने योग्य है कि छोटे बैंकों में बड़े बैंकों की तुलना में अधिक संतुष्ट ग्राहक और कम प्रतीक्षा समय होता है।
  3. सूक्ष्म ऋणदाता:
    • सूक्ष्म ऋणदाता आम तौर पर गैर-लाभकारी संगठन होते हैं जो योग्य आवेदकों को सूक्ष्म ऋण ($50,000 तक) जारी करते हैं, अक्सर उन व्यवसाय मालिकों को लक्षित करते हैं जो पारंपरिक ऋण के लिए योग्य नहीं होते हैं। सूक्ष्म ऋणदाताओं के पास आमतौर पर कम कठोर पात्रता आवश्यकताएं होती हैं, जिससे वे सीमित क्रेडिट इतिहास या कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए एक विकल्प बन जाते हैं।

तुलना ऑफर:

विभिन्न उधारदाताओं से ऋण खरीदते समय, व्यवसाय ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करने से आपको प्रत्येक ऋण की लागत की गणना करने में मदद मिल सकती है, जिससे सबसे अधिक लागत प्रभावी वित्तपोषण विकल्प ढूंढना आसान हो जाता है।

चरण 4: आवश्यक दस्तावेज़ इकट्ठा करें

इससे पहले कि आप अपना व्यवसाय ऋण आवेदन जमा करें, उन आवश्यक दस्तावेजों को इकट्ठा करना महत्वपूर्ण है जो ऋणदाता आमतौर पर अनुरोध करेंगे। इन दस्तावेज़ों को तैयार रखने से आवेदन प्रक्रिया सरल हो जाएगी। आवश्यक दस्तावेज़ों में अक्सर शामिल होते हैं:

  • व्यक्तिगत और व्यावसायिक कर रिटर्न
  • व्यवसाय लाइसेंस
  • निगमन के लेख
  • व्यक्तिगत और व्यावसायिक बैंक विवरण
  • लाभ और हानि विवरण
  • वित्तीय विवरण
  • व्यापार की योजना
  • भवन पट्टा (यदि लागू हो)

यदि आप किसी विशेष ऋणदाता द्वारा आवश्यक विशिष्ट दस्तावेजों के बारे में अनिश्चित हैं, तो यह सलाह दी जाती है कि आवेदन करने से पहले उनसे संपर्क करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास सब कुछ व्यवस्थित है।

चरण 5: अपना आवेदन जमा करें

अंतिम चरण अपना लघु व्यवसाय ऋण आवेदन जमा करना है। आपके द्वारा काम करने के लिए चुने गए ऋणदाता के आधार पर, आपके पास ऑनलाइन या व्यक्तिगत रूप से आवेदन करने का विकल्प हो सकता है। अपना आवेदन पूरा करते समय, निम्नलिखित जानकारी प्रदान करने के लिए तैयार रहें:

  • आपका नाम
  • व्यवसाय का नाम
  • सामाजिक सुरक्षा नंबर (एसएसएन)
  • वांछित ऋण राशि
  • ऋण का उद्देश्य
  • बिजनेस टैक्स आईडी
  • वार्षिक राजस्व

अपना आवेदन जमा करने के बाद, आपको अनुमोदन निर्णय की प्रतीक्षा करनी होगी। यदि आपका ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो ऋणदाता आपको धनराशि जारी करने से पहले हस्ताक्षर करने के लिए एक ऋण समझौता या क्रेडिट लाइन भेजेगा जिसे आप प्राप्त कर सकते हैं।

सर्वोत्तम व्यवसाय ऋण चुनना:

आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम व्यवसाय ऋण का चयन उन ऋणों की तुलना करने पर निर्भर करता है जिनके लिए आप योग्य हैं और यह निर्धारित करना कि कौन सा आपके लिए उपयुक्त है। एक सूचित निर्णय लेने के लिए, निम्नलिखित ऋण कारकों पर विचार करें:

  • वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर):
    • एपीआर वार्षिक आधार पर ब्याज और शुल्क सहित ऋण की कुल लागत का प्रतिनिधित्व करता है। एपीआर की तुलना करने से आप यह आकलन कर सकते हैं कि कौन से व्यवसाय ऋण सबसे अधिक और सबसे कम किफायती हैं।
  • शुल्क:
    • ऋणदाता आपके ऋण आवेदन पर कार्रवाई करने के लिए अग्रिम शुल्क ले सकते हैं। इन शुल्कों को प्रोजेक्ट करने और उन्हें अपनी निर्णय लेने की प्रक्रिया में शामिल करने से आपको विभिन्न ऋणों की कुल लागतों की तुलना करने में मदद मिल सकती है।
  • चुकौती शर्तें:
    • बिजनेस लोन की अवधि एक साल से लेकर 25 साल तक हो सकती है। लंबी ऋण शर्तें आपके मासिक भुगतान को कम कर सकती हैं लेकिन समय के साथ आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला कुल ब्याज बढ़ जाएगा। सही ऋण अवधि आपके व्यावसायिक लक्ष्यों और किस्त भुगतान प्रबंधित करने की आपकी क्षमता पर निर्भर करती है।
  • फंडिंग स्पीड:
    • जबकि प्रमुख बैंकों के ऋण मजबूत क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश कर सकते हैं, आवेदन प्रक्रिया समय लेने वाली हो सकती है। यदि त्वरित फंडिंग आपके व्यवसाय के लिए प्राथमिकता है, तो ऑनलाइन ऋणदाता अक्सर फंड तक तेजी से पहुंच प्रदान करते हैं।

बैंकों से व्यवसाय ऋण कैसे प्राप्त करें:

किसी बैंक से व्यवसाय ऋण प्राप्त करना वित्तीय संस्थान के आधार पर भिन्न हो सकता है। कुछ प्रमुख बैंक ऑनलाइन आवेदन प्रदान करते हैं, जबकि अन्य के लिए आपको किसी भौतिक शाखा में जाने की आवश्यकता हो सकती है। आवेदन शुरू करने के लिए आपको जो जानकारी देनी होगी, उसमें आपके व्यवसाय का नाम, आपके व्यवसाय की शुरुआत की तारीख, सकल वार्षिक राजस्व और सभी मालिकों की वार्षिक घरेलू आय शामिल हो सकती है। ध्यान रखें कि ईंट-और-मोर्टार बैंकों में आम तौर पर ऑनलाइन ऋणदाताओं की तुलना में अधिक कठोर पात्रता आवश्यकताएं होती हैं, जिन्हें अर्हता प्राप्त करने के लिए अक्सर मजबूत क्रेडिट और वित्तीय स्थिति की आवश्यकता होती है।

बिज़नेस लोन के प्रकार:

आपके व्यवसाय की विशिष्ट आवश्यकताओं के आधार पर, एक प्रकार का ऋण दूसरे की तुलना में अधिक उपयुक्त हो सकता है। यहां कुछ सामान्य प्रकार के व्यावसायिक ऋण दिए गए हैं:

  1. एसबीए ऋण:
    • एसबीए ऋण लघु व्यवसाय प्रशासन द्वारा गारंटीकृत लघु व्यवसाय ऋण हैं। इन ऋणों में एसबीए 7(ए) ऋण, 504 ऋण, सीएपीलाइन्स, माइक्रोलोन और अन्य शामिल हैं, प्रत्येक अलग-अलग उद्देश्यों को पूरा करता है। एसबीए ऋण अक्सर अन्य विकल्पों की तुलना में कम ब्याज दरों और अग्रिम भुगतान के साथ आते हैं, लेकिन अर्हता प्राप्त करने के लिए आपके व्यवसाय को स्थापित करने की आवश्यकता हो सकती है।
  2. सावधि ऋण:
    • सावधि ऋण पारंपरिक किस्त ऋण हैं जिन्हें पूर्व निर्धारित शर्तों पर चुकाया जाता है। बैंक, क्रेडिट यूनियन और ऑनलाइन ऋणदाता ये ऋण प्रदान करते हैं, और इनका उपयोग विभिन्न व्यवसाय-संबंधी खर्चों के लिए किया जा सकता है। सावधि ऋण आम तौर पर 9% से शुरू होने वाले एपीआर के साथ $500,000 तक उपलब्ध होते हैं।
  3. ऋण श्रृंखलाएँ:
    • व्यवसायिक क्रेडिट लाइन आपको आवश्यकतानुसार धन निकालने की अनुमति देती है, जिससे यह चल रहे नकदी प्रवाह के मुद्दों के लिए एक अच्छा विकल्प बन जाता है। उधारकर्ता के पास एक पूर्व निर्धारित सीमा तक एक निर्धारित अवधि के लिए क्रेडिट लाइन तक पहुंच होती है, और पुनर्भुगतान ड्रॉ अवधि के बाद होता है, आमतौर पर ब्याज के साथ। क्रेडिट लाइनों के लिए एपीआर आम तौर पर 10% से 99% तक होती है।
  4. चालान फैक्टरिंग और वित्तपोषण:
    • इनवॉइस फैक्टरिंग में एक फैक्टरिंग कंपनी को छूट पर बकाया चालान बेचना शामिल है। इससे आपके व्यवसाय को ग्राहकों के भुगतान की प्रतीक्षा करने के बजाय, बकाया चालानों का शीघ्र भुगतान प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। इनवॉइस फैक्टरिंग के लिए एपीआर आमतौर पर 10% और 79% के बीच होते हैं।
  5. व्यापारी नकद अग्रिम:
    • व्यापारी नकद अग्रिम में ऋणदाता को आपकी भविष्य की बिक्री का एक हिस्सा देना शामिल होता है, जो इसे उच्च मात्रा में बिक्री वाले व्यवसायों के लिए उपयुक्त बनाता है जिन्हें त्वरित नकदी की आवश्यकता होती है। ऋणदाता आपके व्यवसाय को धन प्रदान करता है, और पुनर्भुगतान आपकी दैनिक या साप्ताहिक बिक्री के प्रतिशत के माध्यम से किया जाता है।
  6. उपकरण वित्तपोषण:
    • उपकरण वित्तपोषण उपकरण या मशीनरी की खरीद को निधि देता है, उपकरण स्वयं ऋण का समर्थन करता है। इन ऋणों का उपयोग कार्यालय फर्नीचर से लेकर विनिर्माण उपकरण तक किसी भी चीज़ के लिए किया जा सकता है, और शर्तों को $1 मिलियन तक की ऋण सीमा के साथ 25 वर्षों तक बढ़ाया जा सकता है।

निष्कर्ष

व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करना आपके व्यवसाय की वृद्धि और सफलता में एक महत्वपूर्ण कदम हो सकता है। इस चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका का पालन करके, आप प्रक्रिया को अधिक प्रबंधनीय बना सकते हैं और अपनी आवश्यकताओं के लिए सही वित्तपोषण हासिल करने की संभावना बढ़ा सकते हैं। सावधानीपूर्वक विचार करें कि आपको वित्तपोषण की आवश्यकता क्यों है, अपनी पात्रता का आकलन करें, ऋण देने के विकल्पों की तुलना करें, आवश्यक दस्तावेज़ इकट्ठा करें और अपना आवेदन जमा करें। इसके अतिरिक्त, एपीआर, शुल्क, पुनर्भुगतान शर्तों और फंडिंग गति जैसे कारकों के आधार पर सर्वोत्तम ऋण का मूल्यांकन करने के लिए समय निकालें। चाहे आप पारंपरिक बैंक ऋण की तलाश कर रहे हों या ऑनलाइन ऋण विकल्प तलाश रहे हों, आपके विशिष्ट व्यावसायिक लक्ष्यों और वित्तीय परिस्थितियों के अनुरूप ऋण उपलब्ध हैं।

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